【本文共三章，此为第二章】

这些年来，政府在大力推行金融机构，特别是银行实行普惠金融，而以五大行为代表的国有银行及其他民营商业银行纷纷成立普惠金融部门来支持小微企业发展，但小微企业“融资难”的问题仍然没有得到有效解决，加上疫情影响，中小微企业因没有及时“输血”而倒闭的情景历历在目。

由此可见，传统银行的产品服务和风险控制模式，早已跟不上跨境电商行业发展，更跟不上卖家对资金周转灵活、高频的资金需求——“远水救不了近火”，其所提供的信用贷款、资产抵押也仅仅是“杯水车薪”而已。

另外，传统金融机构如银行一般在信贷业务中会从风控维度考量财务和非财务等一系列指标去评估业务风险，要求企业齐全和规范，以银行传统信贷流程为例，流程一般有6步：了解客户基本信息、递交材料、销售支持人员做录入、中台复核、风控部门实地调查、最终审批结果。

整个流程走下来，耗费两个星期到一个月的时间和人力成本不说，还有可能在任意其中一个环节缺失材料导致信贷失败。

一位上海eBay家居卖家称，在2020年为准备“黑五”备货之际，由于供应商临时涨价，资金一时周转不开，于是选择向银行贷款，但等了一个月才批了8万，反而通过“桥易贷”获得了15万美元的贷款，将货备齐。

除传统银行贷款渠道外，依赖纯信用贷款、供应链金融这两种电商公司的融资渠道有着明显的缺陷——依赖纯信用贷款金额太小，作用有限；而供应链金融也容易透露企业业务流程。 

但归根结底，中小跨境电商“融资难”的根本原因，依然是缺乏与传统银行风控逻辑相匹配的信贷数据，而通过金融科技则很好地解决上述数据匹配问题。

（来源：桥彼道） 

通过运用金融科技，传统信贷流程将能得到重构，对中小卖家的信贷需求也能够得到响应，极大地改善中小跨境电商资金流稳定。当前，金融科技公司的信贷业务竞争主要集中在获客、风控、客服三个领域。

在风控领域，相对于一般的融资方式，桥彼道开发了属于自己的一套大数据风控系统，与其他融资企业风控模式不同，桥彼道的风控算法模型是基于企业数字化资产，以及所授权的实时运营信息、交易数据来进行信用判断；同时由高达60多个不同维度指标的风控数据组成，将海量数据模块化。

更为关键的是，该数据风控系统且在贷前、贷中、贷后每个阶段的风控关键节点帮助卖家完成资金管理运用安全的自我检测，快速高效完成对卖家稳健生意的支持，最终助力跨境卖家利用自有经营数据，高效获得借款额度解决资金需求。

首先在贷前，桥彼道会通过自身搭建模型进行精准数据分析，全面评估卖家营运数据及实时动态关注卖家营运情况的变化，将风控措施“前置”到业务流程当中。

何润龙表示，贷前桥彼道不仅会查看卖家各平台的基础销售数据，同时也会对接某些平台的API，了解平台卖家账号里基本营运数据、以及货物退货率、退款率，客户满意度等，做到完完整整了解卖家或者企业真实的经营状况。

（来源：pixabay） 

当然，除平台数据外，桥彼道也有官方合作伙伴，收款方面，有连连支付/PingPong/ Skyee；物流方面则对接纵腾、万邑通，实现海外仓数据共享，以核实卖家在整个链条环节数据评估的可靠性和真实性，最终合理、有效估算出具体的信贷额度。

“总体而言，我们的风控模型不仅从卖家的销售层面去做数据的评估，卖家销售数据很重要，但背后的走向更关键。以其他渠道作为风控的指标，更能保证评估的准确性和可靠性。整体而言，若店铺销售是往上增长的，其各项风险指标数据都比较健康，那我们也更愿意给更好额度给对方，让他们能备足更多的货。”他说。

而不仅是在贷前，在贷中及贷后环节，桥彼道在金融科技的帮助下能实现客户生命周期的管理。

传统银行授信依据很多时候是出于申请者静态的财务状况进行审批，但由于跨境电商卖家的业务特点是有具体的销售淡旺季之分，甚至是每个品类的周期也不一样，比如园艺类的销售旺季集中在春季，而文具类产品则集中在返校季……

桥彼道用数据观察客户的生命周期和不同平台、不同品类的市场销售周期，客户在贷款过程中业务的实时动态趋势可以反应风险的变化，从而掌握企业经营风险。在这基础上，桥彼道设置了一系列预警指标，依赖数据进行贷后风控。

一位深圳的亚马逊服装卖家表示，服饰销售高峰期往往集中在几个月，其他时间并不太需要资金做备货，“桥易贷”随借随还的特点很好的满足了他们的资金使用需要，费用还不高。

（来源：pixabay） 

最近，亚马逊公布数据称，因某些账号均有多次反复滥用评论行为，所以在过去五个月，亚马逊共终结与600个中国品牌的合作，涉及约3000个卖家账号。中国卖家死伤严重，行业悲观情绪在蔓延，呈现出“雨夜又逢屋漏”的惨状。

但中小企业想要东山再起，不得不重新开始新账号、以新品牌从零开始，但其经营压力也会越来越大，资金问题也会越发紧张。但与一般服务商在对这类“东山再起”的卖家风险评估期限不一样的是，桥彼道对他们的数据评估长达三个月甚至是半年。

“那些遇到些许麻烦的亚马逊账号，我们不会仅看到当今表面数据，而是其账号历史过往的数据，客观评估整体销售数据。虽这类卖家在贷款金额上会有一定的打折，但我们也会仅可能给出客户满意方案。”何润龙补充说。

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